На передовой финтеха: будущие тренды цифровых платежей

Цифровые платежи уже давно перестали быть чем-то новым. Мы привыкли оплачивать покупки телефоном, переводить деньги по номеру и получать зарплату на электронные кошельки. Однако даже в уже, казалось бы, привычной сфере продолжаются серьезные трансформации. Что изменится в ближайшие годы и какие технологии определят будущее цифровых платежей — рассказываем в этом материале.

Все в одном месте

Если в 2015 году самыми продвинутыми решениями считались NFC-платежи и одноразовые СМС-коды, то сейчас цифровой кошелек становится полноценной экосистемой. Приложения со встроенным кошельком превращаются в универсальный «финансовый супераппы», в которых пользователь может открыть вклад, получить кредит, отправить P2P-перевод, и совершить еще список других операций в  одном интерфейсе.

Следующий этап — развитие таких суперприложений и увеличение клиентской базы. В Юго-Восточной Азии этот тренд уже набрал обороты: например, WeChat Pay предлагают все — от такси до биржи. В Европе, СНГ и странах Латинской Америки к подобному формату все активнее двигаются финтех-приложения, стремящиеся объединить банковские и небанковские сервисы в одном интерфейсе. 

Однако это еще не все, и в перспективе такие цифровые кошельки могут стать не просто платежным инструментом, а полноценным цифровым паспортом. В нем может храниться биометрическая информация, электронная подпись и даже доступ к государственным сервисам.

Рост роли биометрии и интеграция ИИ

Раньше мы думали, что расплачиваться по лицу — это сцена из фильма будущего. Сегодня это реальность. Биометрические технологии стремительно развиваются и внедряются по всему миру. В Китае можно расплатиться в магазине, просто посмотрев в камеру и слегка улыбнувшись. В Индии и ОАЭ уже активно используются терминалы, которые считывают отпечаток пальца или сканируют лицо, чтобы подтвердить личность и произвести платеж. Такие способы становятся все более распростраенными, особенно в местах с высоким потоком клиентов.

Одновременно в индустрии платежей все большую роль играет искусственный интеллект. Пытаясь догнать рынок цифровых платежей, более традиционные компании как Visa уже внедряют интеллектуальные системы анализа транзакций, как Visa Intelligence. С ее помощью можно мгновенно определить подозрительные операции и подстроить лимиты под опредленного пользователя. Новая технология также позволяет настроить предпочтения, чтобы система могла самостоятельно производить покупки. ИИ также способен давать персонализированные предложения, помогая пользователям управлять своими финансами умнее.

Массовая интеграция криптовалют

За последние несколько лет криптовалюты прошли путь от непонятной «игрушки» до рабочего платежного инструмента. Сегодня все больше людей по всему миру используют крипту для реальных покупок — не только онлайн, но и в обычных магазинах. Общее использование криптовалют выросло на 190% за последние годы.  Особенно это актуально в странах с нестабильной экономикой, поскольку доверие к традиционным финансовым институам там становится ниже. В некоторых таких регионах доля криптовалютных транзакций в розничной торговле уже составляет 20%. Причем это не спекуляции на бирже, а повседневные траты, например, на продукты питания.

Криптовалюты привлекают скоростью и низкими комиссиями. Благодаря им возможно совершать транзакции независимостью от банков и совершать международные переводы. Кроме того, все чаще можно встретить магазины и онлайн-платформы, где можно оплатить покупку в Bitcoin, Ethereum или стейблкоинах вроде USDT и USDC. Иногда это граздо проще и самим магазинам, и покупателям. Поэтому все больше криптопроцессинговых сервисов предлагают такие решения, и спрос на них будет только расти.

Больше, чем цифровой кошелек

Очевидно, что рост популярности криптовалютных платежей, привел к росту криптоеошельков. Опрос, проведенный PassimPay в начале 2025 года среди более 2 500 клиентов ит пользователей из разных стран, показал, что криптокошельки больше не ограничиваются ролью «цифрового кошелька». Сегодня их используют для торговли (45%), получения дохода через различные протоколы (43%), цифровых переводов (38%), а также для стейкинга (36%). Все больше людей следят за рынком и пробуют новые токены прямо через интерфейс кошелька. Особенно активно кошельки используют молодые пользователи — поколение Z составляет 42% всех опрошенных.

Мы также отметили, что в разных регионах мира криптокошельки решают разные важные задачи: в Юго-Восточной Азии — это переводы, в Африке — повседневные расчеты, в Латинской Америке — мобильные стратегии получения дохода. По сути, кошелек становится входом в цифровую экономику, а не просто местом для хранения криптовалюты.

Конец Visa и Mastercard?

Конечно, пока рано говорить о полной замене привычных платежных систем, особенно учитывая то, что они и сами не стоят на месте. Но в любом случае их дуополистическое положение сильно пошутанулось. В ряде стран появились собственные платежные системы, которые активно вытесняют международные бренды, например, RuPay в Индии, или китайский UnionPay. Эти системы покрывают внутренние потребности, а за границей пользователи все чаще обращаются к криптовалютам.

Для международных переводов сегодня выгоднее использовать стейблкоины — это позволяет сэкономить на комиссиях и избежать задержек. Все больше компаний внедряют модели «crypto-in, fiat-out», при которых покупатель платит в криптовалюте, а продавец получает деньги в обычной валюте. Это удобно и безопасно как для пользователей, так и для бизнеса. На фоне всех этих изменений массового возвращения к классическим картам, скорее всего, уже не будет, ведь рынок стал более разнообразным и интересным.

CBDC и государственные цифровые валюты

Пока одни страны осваивают криптовалюты, другие создают свои государственные цифровые деньги — CBDC (Central Bank Digital Currency). Это цифровые версии официальных валют, выпускаемые центральными банками. Несмотря на сходство с криптовалютами, CBDC не созданы для того, чтобы их заменить. Напротив, они могут стать своебразным мостом между привычной банковской системой и новыми финтех-решениями. Например, в Китае уже активно тестируется цифровой юань, а в странах ЕС обсуждается цифровой евро.

Таким образом, CBDC объединяют в себе преимущества цифровых платежей с надежностью и контролем со стороны государства. Благодаря им можно будет производить мгновенные переводы и повышать прозрачность финансовых потоков. Так как некоторые страны уже начали пилотные проекты, в ближайшие годы внедрить цифровые валюты могут быть полностью внедрены в оборот.

Кто останется в игре?

Важно понимать, что простого возвращения старой модели уже точно не будет. Победят те игроки, которые смогут быстро адаптироваться, предлагая гибкие условия и безопасность. Пользователи будут выбирать не только надежность, но и комфорт.

Хотите стать частью будущего? Начните принимать цифровые платежи уже сегодня. На 15-минутной консультации с нашим sales-менеджером вы узнаете все преимущеcтва цифровых платежей и как интегрировать их в ваш бизнес.

ФОРМА