El futuro del mercado de pagos digitales: tendencias y pronósticos

Los pagos digitales hace tiempo que dejaron de ser algo nuevo. Ya nos hemos acostumbrado a pagar con el teléfono, transferir dinero usando un número y recibir el salario en monederos electrónicos. Sin embargo, incluso en un ámbito aparentemente familiar, siguen ocurriendo transformaciones significativas. ¿Qué cambiará en los próximos años y qué tecnologías definirán el futuro de los pagos digitales? Te lo contamos en este artículo.

Todo en un solo lugar

Si en 2015 las soluciones más avanzadas eran los pagos con NFC y los códigos SMS de un solo uso, ahora el monedero digital se está convirtiendo en un ecosistema completo. Las aplicaciones con monedero integrado se transforman en verdaderas "superapps financieras", donde el usuario puede abrir una cuenta, obtener un crédito, enviar una transferencia P2P y realizar muchas otras operaciones en una única interfaz.

La siguiente etapa es el desarrollo de estas superaplicaciones y el crecimiento de su base de usuarios. En el Sudeste Asiático esta tendencia ya ha ganado fuerza: por ejemplo, WeChat Pay ofrece de todo, desde taxis hasta bolsa de valores. En Europa, la CEI y los países de América Latina, las aplicaciones fintech también están avanzando activamente hacia este formato, buscando unir servicios bancarios y no bancarios en una sola interfaz.

Pero eso no es todo: en el futuro, estos monederos digitales podrían convertirse no solo en herramientas de pago, sino también en auténticos pasaportes digitales. Podrían almacenar información biométrica, firmas electrónicas e incluso dar acceso a servicios estatales.

El crecimiento del papel de la biometría y la integración de la IA

Antes pensábamos que pagar con el rostro era una escena de película futurista. Hoy es una realidad. Las tecnologías biométricas se están desarrollando rápidamente e implementándose en todo el mundo. En China, ya se puede pagar en una tienda simplemente mirando a la cámara y sonriendo ligeramente. En India y en los Emiratos Árabes Unidos ya se utilizan activamente terminales que leen huellas dactilares o escanean el rostro para verificar la identidad y realizar pagos. Estos métodos se están volviendo cada vez más comunes, especialmente en lugares con un alto flujo de clientes.

Al mismo tiempo, la inteligencia artificial está desempeñando un papel cada vez más importante en la industria de pagos. Intentando ponerse al día con el mercado digital, compañías más tradicionales como Visa ya están implementando sistemas inteligentes de análisis de transacciones, como Visa Intelligence. Con su ayuda se pueden detectar al instante operaciones sospechosas y ajustar los límites según el perfil del usuario. Esta tecnología también permite configurar preferencias para que el sistema pueda realizar compras de forma automática. Además, la IA es capaz de ofrecer recomendaciones personalizadas, ayudando a los usuarios a gestionar sus finanzas de forma más inteligente.

Integración masiva de criptomonedas

En los últimos años, las criptomonedas han pasado de ser un "juguete" poco comprendido a una herramienta de pago funcional. Hoy, cada vez más personas en todo el mundo utilizan cripto para compras reales, no solo en línea, sino también en tiendas físicas. El uso global de criptomonedas ha crecido un 190% en los últimos años. Esto es especialmente relevante en países con economías inestables, donde la confianza en las instituciones financieras tradicionales está disminuyendo. En algunas de estas regiones, las transacciones con criptomonedas ya representan hasta el 20% del comercio minorista. Y no se trata de especulación bursátil, sino de gastos cotidianos, como comprar comida.

Las criptomonedas atraen por su velocidad y bajas comisiones. Gracias a ellas es posible realizar transacciones sin depender de bancos y hacer transferencias internacionales. Además, cada vez más tiendas y plataformas en línea aceptan pagos en Bitcoin, Ethereum o stablecoins como USDT y USDC. A veces, esto resulta mucho más conveniente tanto para las tiendas como para los compradores. Por eso, cada vez más servicios de procesamiento cripto ofrecen estas soluciones, y la demanda no deja de crecer.

Más que un monedero digital

Está claro que el crecimiento de los pagos en criptomonedas ha impulsado también el desarrollo de los monederos cripto. Una encuesta realizada por PassimPay a principios de 2025 entre más de 2.500 clientes y usuarios de distintos países mostró que los monederos cripto ya no se limitan a la función de "almacén digital". Hoy en día se usan para trading (45%), generación de ingresos mediante diversos protocolos (43%), transferencias digitales (38%) y staking (36%). Cada vez más personas siguen el mercado y prueban nuevos tokens directamente desde la interfaz del monedero. Son especialmente activos los usuarios jóvenes: la generación Z representa el 42% de los encuestados.

También observamos que en distintas regiones del mundo, los monederos cripto cumplen funciones clave diferentes: en el Sudeste Asiático — transferencias; en África — pagos cotidianos; en América Latina — estrategias móviles para generar ingresos. En esencia, el monedero se convierte en una puerta de entrada a la economía digital, y no solo en un lugar para guardar criptomonedas.

¿El fin de Visa y Mastercard?

Claro que aún es pronto para hablar de un reemplazo total de los sistemas de pago tradicionales, sobre todo considerando que ellos mismos siguen evolucionando. Pero de todos modos, su posición de duopolio se ha debilitado notablemente. En varios países han aparecido sistemas de pago propios que están desplazando activamente a las marcas internacionales, como RuPay en India o UnionPay en China. Estos sistemas cubren las necesidades internas, mientras que en el extranjero los usuarios recurren cada vez más a las criptomonedas.

Hoy, para transferencias internacionales, resulta más ventajoso usar stablecoins: esto permite ahorrar en comisiones y evitar demoras. Cada vez más empresas implementan modelos "crypto-in, fiat-out", en los que el comprador paga en criptomonedas y el vendedor recibe dinero en moneda fiat. Esto es conveniente y seguro tanto para los usuarios como para los negocios. Ante todos estos cambios, es poco probable que se produzca un regreso masivo a las tarjetas clásicas, ya que el mercado se ha vuelto más diverso e interesante.

CBDC y monedas digitales estatales

Mientras algunos países adoptan criptomonedas, otros están creando sus propias monedas digitales estatales — las CBDC (Central Bank Digital Currency). Son versiones digitales de monedas oficiales emitidas por los bancos centrales. A pesar de su similitud con las criptomonedas, las CBDC no fueron creadas para sustituirlas. Al contrario, pueden convertirse en un puente entre el sistema bancario tradicional y las nuevas soluciones fintech. Por ejemplo, China ya está probando activamente el yuan digital, y en la UE se debate la creación de un euro digital.

Así, las CBDC combinan las ventajas de los pagos digitales con la fiabilidad y el control del Estado. Gracias a ellas se podrán realizar transferencias instantáneas y aumentar la transparencia de los flujos financieros. Como algunos países ya han lanzado proyectos piloto, es probable que en los próximos años las monedas digitales estatales se integren plenamente en la economía.

¿Quién se quedará en el juego?

Es importante entender que no habrá un simple regreso al modelo antiguo. Ganarán aquellos jugadores que puedan adaptarse rápidamente, ofreciendo condiciones flexibles y seguridad. Los usuarios elegirán no solo fiabilidad, sino también comodidad.
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